Kredittverdighet

Utvikling av et fjerntransaksjonssystem (RTS) som skal legge til rette for slike lån, er faktisk en del av en langsiktig HP-strategi - e-inklusjon - for å gi flere tilgang til digitalsamfunnets sosiale og økonomiske fordeler.

Mangelen på kredittverdighet er en av de største hindringene for å komme ut av fattigdom. I samarbeid med sju ledende mikrofinansorganisasjoner har HP iverksatt et pilotprogram i Uganda med sikte på et gjennombrudd i utbredelsen av mikrofinanssystemet - smålånindustrien som på sikt kan hjelpe 500 millioner av de fattigste menneskene i utviklingslandene.

Kan utbredelsen av smålån i utviklingsland i løpet av de neste ti årene bidra til å redusere ekstrem fattigdom - med så mye som halvparten?

FN tror på dette og har utnevnt 2005 til det internasjonale mikrokredittåret som et ledd i arbeidet med å gjøre finanstjenester mer tilgjengelige for fattige og lavtlønte.

"Mikrofinans er ikke veldedighet", sier generalsekretær Kofi Annan i en tale hvor han introduserte tiltaket. "Det handler om å gi lavtlønte husholdninger de samme rettighetene og tilbudene som alle andre har tilgang til. Og å erkjenne at de fattige er løsningen, ikke problemet."

I 2003 samlet HP en gruppe av sju offentlige og private mikrofinansorganisasjoner med den hensikt å utvikle og skape effektive, tilgjengelige og omfattende mikrofinansløsninger ved hjelp av teknologi.

"Vi er forpliktet til å arbeide for et gjennombrudd i utbredelsen av mikrofinans, ved å skape et ende-til-ende-transaksjonssystem som registrerer finansinformasjon på transaksjonsstedet - uansett hvor det måtte være - og så sender disse dataene inn i økonomiske infrastrukturer som ATM-nettverk, sentrale svitsjer og kredittinstitusjoner," sier Janine Firpo, sjef for Global Multisector Initiatives.

I samarbeid med USAID har teamet utarbeidet en mikrofinansteknologi - fjerntransaksjonssystemet (RTS) - som bygger på mobilinfrastrukturen som har 85 % dekning i Uganda. Den er under uttesting i småbystrøk og på landsbygda over hele landet. De innledende pilotaktivitetene er planlagt fullført i mars 2005.

"Arbeidet vi utfører i Uganda, gir oss tro på at det ligger en enorm potensiell verdi i å utnytte og utvikle den raskt voksende mobilinfrastrukturen, samfunnsbasert tillit og små datafragmenter for å skape løsninger som folk trenger," sier Firpo.

Ved hjelp av RTS-enheten og lånerens smartkort, kan en feltagent elektronisk registrere data om gjeldsbetjening og sparing og dermed lagre og overføre informasjon som nå registreres manuelt.

Den opprinnelige versjonen ble bygd slik at brukeren måtte være online ved bruk, men løsningen er siden ombygd slik at den fungerer hovedsakelig i frakoplet modus. Dette er en av mange endringer i en prosess med prøving og feiling basert på den lokale virkeligheten.

Programvaren ble utviklet fra bunnen av, basert på et sett med tidlige spesifikasjoner laget utfra teamets beste forståelse av lokale forhold, for eksempel ustabil strømtilførsel, analfabetisme, begrenset teknisk støtte og tøffe miljøforhold. Løsningen benytter likevel ledende teknologi og standarder som JAVA, Web Services og EMV. Tanken var å utvikle en prisgunstig, skalerbar løsning som kunne fange opp lokal økonomisk informasjon.

Fjerntransaksjonssystemet gir mikrofinansinstitusjoner mulighet til i større grad å tilby økonomiske tjenester også til lavtlønte kunder i landsbyområder, ved å gi dem tilgang til å utføre transaksjoner og andre banktjenester på en enkel og komfortabel måte, hovedsakelig gjennom lokale handelsforbindelser.

"Vi blander eksisterende menneskelig infrastruktur med ny, teknisk infrastruktur", forklarer Firpo. "På den måten kan mikrofinanskunder sette inn og ta ut penger gjennom et nettverk av godkjente tredjeparts handelsforbindelser, for eksempel næringsdrivende eller eiere av småbedrifter - vi kaller disse agentene 'menneskelige ATM-er'."

Det overstyrende målet for mikrofinansteamet er å få til et gjennombrudd i omfanget av systemet. Det finnes få eksempler på stort omfang blant verdens 7000 mikrofinansinstitusjoner - de fleste av dem betjener færre enn 25 000 kunder. Bare rundt tjue stykker har en million kunder.

Firpo nevner situasjonen i USA. "For å få til vekst foretok finansmarkedene i USA et paradigmeskifte i måten de tenkte på, ved å gå fra bankstyrte lån til en 1000-dollars kredittgrense, som var kundestyrt." Teknologi spilte også en enormt stor rolle, fordi det tar mindre enn et minutt å bruke et kredittkort. På under 40 år vokste kredittkortvirksomheten i USA fra null til over 640 millioner kort.

Oppskalering av mikrofinansindustrien kommer ikke bare til å kreve et stamnett av standarder og teknologi, omtrent i samme omfang som VISA international, det kommer også til å kreve nye måter å se mikrofinansinstitusjoner på, basert på erfaringer fra steder som Uganda.

Fjerntransaksjonssystemet (RTS) ble bygd med dette større målet i tankene," sier Firpo. "Det er første trinn mot en mye mer langsiktig visjon om å kunne tilby banktjenester til folk overalt."